文/楊雅雲　圖/翁嘉妤

年終獎金、過年紅包還剩多少？為什麼意外之財總是留不住？先來認識你的「心理帳戶」！

　摘要　

農曆春節結束了，年終、紅包是否已經花光光了呢？根據美國研究機構的統計數字顯示，70%的樂透得主在5年之內會破產，所以回想一下你的財務管理，究竟獎金被花到哪裡去了呢？其實，人類的消費行為與「心理帳戶」密不可分，每個人對於金錢來源帶來的價值觀差異，將會影響財務分配的結果，究竟這是怎麼一回事呢？跟著諮商心理師林佳瑾一起來了解如何謹慎理財吧！

我們在心裡總是會把錢默默分類？什麼是「心理帳戶」？

「心理帳戶（Mental Accounting）」又稱為心理會計學，是由美國行為經濟學家理察塞勒（Richard H. Thaler）提出的概念，人們會經由錢財的來源分門別類，設定項目進行各式各樣的消費。諮商心理師林佳瑾指出，心理帳戶也能解釋人類「不理性」的消費行為，簡單來說，一般人會認為「薪資」是辛勤工作獲得，應該要小心花費、用於儲蓄，但如果有不是透過勞動力取得的紅包或中獎奬金，這種「意外的額外收入」通常會被用於犒賞性質的消費行為，例如統一發票中獎獎金200元，可能會用於購買平時想吃又不敢買的點心，或是高價的冰淇淋等非常態的消費。

心理帳戶與消費行為的關係，你也常巧立名目嗎？

每個人對於商品的價值感不同，願意付出的金額也不同，有些人只要啃一塊雞排就能感到開心，而有些人需要一桌滿漢全席才能獲得滿足。諮商心理師林佳瑾表示，我們每個人都有一個「心理帳戶」，依據個人的需求及喜好程度等價值觀來開立各種帳戶名稱，例如娛樂費、消遣費、治裝費、伙食費或快樂費等。當人處在不理性的狀態時，心理帳戶將顯現相同的金額，卻用於不同的消費方式，例如平時花200元買便當，這時就會以200元買個精緻的蛋糕。倘若巧立各種名目，未加以控制消費，那金錢便會在無形之中耗竭，錢就會存不下來。如果我們沒有意識到意外之財須納入平常的儲蓄，這些收入將會快速地被花光，獲得金錢的愉悅感也會加速消失，還可能會引起焦慮和恐慌。

錢不知不覺就花光了！月光族是心理帳戶失控的表現？

消費行為受到成長背景及工作經驗的影響，如果非因家庭因素造成的月光族，常與工作辛勞、自我憐憫度低下有關。諮商心理師林佳瑾指出，自我憐憫度高的人，會體恤自己的辛勞與付出，避免對自我做出過於苛刻的批判，因此倘若我們能意識到自己工作努力的辛苦，並且感恩自己的辛勤付出，就能撫慰內在的需求，相反的如果無法從內在關懷自己，就會向外尋求慰藉，經常表現在外在的消費行為，以獲得滿足感，像是開立各種名目的心理帳戶，那花費自然就會越來越多。