文/郭美諺　圖/傅暄閔

　摘要　

愛美是人的天性，醫學發達也讓愛美的人多了一個「調整」自己外貌的管道，掀起了「顏值經濟」，但只要是手術就存在風險，不少人以為自己已經投保了意外險，在醫美手術不慎出現後遺症或死亡等醫療意外時，就可以獲得保險理賠，因而引發不少爭議，保險經紀人徐筱媛明確指出，意外險必須要符合三大定義「外來」、「突發」、「非疾病」。以醫美手術而言，屬於「故意行為」，因此無法獲得意外險的保險理賠，若想要為自己獲得保障，可以在術前諮詢時，多問一句「有沒有保醫師責任險」，將顛覆你對醫美理賠的想像。

意外險非萬靈丹醫美屬「故意行為」非意外

「保險」顧名思義就是管理風險以獲得保障，在選擇投保項目時，大家普遍都會購買意外險，以備不時之需，不過，在醫美風行之際，若是醫美手術的過程中出現意外，或是手術後出現後遺症，可是無法申請意外險的理賠，因為意外險的條款裡有一項「除外責任」。徐筱媛提到「除外責任」的第一項是「故意行為」，而醫美就符合故意行為，明知道存在風險還要進行，像是割雙眼皮、隆鼻等等，都不是屬於必要性的治療，而且術前會簽署一份手術同意書，意即代表在進行手術前，病患已明白得知手術存在風險，因此個人意外險並無法獲得理賠，除非身故，因為有壽險理賠。

在手術中若發生意外，難道不符合意外的定義嗎？徐筱媛進一步解釋，符合意外險要有三大前提，一是「外來」，二是「突發」，三是「非疾病」。美、醜是個人對於自己外觀的判定，想要藉由醫美手術，達到自己的期待，也是個人選擇，並非疾病，更不是突發或外來的意外造成，因此無法達到意外險的理賠範疇。保險基於一個公平性原則，進行選擇性的醫療行為無法獲得理賠，在醫療保險裡，要是醫師認為一定要進行的手術，才會涵蓋在個人保險裡可理賠的範圍，而除了醫美，近視雷射手術，也算是一個非必要的醫療，因為可以透過戴眼鏡來矯正，不像白內障、青光眼等，有必要性進行的眼睛手術。

醫師專責險保障醫病術前多問一句不吃虧

想要愛美又要有保障，並非魚與熊掌不可兼得，走進醫美院所諮詢讓自己變漂亮的秘訣時，除了關心價錢、手術項目或療程等注意事項時，順便多問一句「院所是否有保醫師責任險」，絕對讓你不吃虧。徐筱媛強調，現在醫療糾紛多，在為病患做手術時，醫師也想獲得保障，因此高達九成的醫美院所都會替醫師投保醫責險，保障醫病雙方，也能避免憾事發生時，進入冗長的訴訟程序，徒增不必要的麻煩。

雖然從醫責險的名字看起來，意在保障醫師，但在醫療行為中常見的手術疏失，以眼睛醫美手術為例，若在手術過程裡，醫師不小心碰觸到脆弱的眼睛，導致眼睛受傷，很明顯看出是醫師的失誤，若此時醫師沒有投保醫責險，病患想要求償又和解未果，可能就要透過複雜且漫長的法律訴訟，對醫病雙方而言都是麻煩，如果一開始病患選擇的是有醫責險的院所就相對有保障。在理賠方面，徐筱媛指出分為兩種，一種是單純受傷，另一種則是嚴重造成身故。每個理賠都是以個案來判斷處理，很難通案認定，以割雙眼皮為例，術後呈現不良情形，或是出現後遺症等情形，必須休假調養無法上班工作，從往返就醫的交通費到中斷工作的減少收入，甚至是看護費的產生，基本上屬於合理的發生費用，可以從醫責險申請理賠，但最好出示單據，以降低爭議。

醫責險有專業第三方縮短醫病認知差距

徐筱媛強調，求償金額包含精神賠償，但要視情況認定並且經過協調，還要有病患受傷的事實，而理賠的前提在於醫師承認有錯，保險公司才會出面處理，因為手術的每項流程，都會有記錄可查詢，還有護理記錄，都要提供保險公司出險參考，由專業的理賠人員判斷是否符合理賠的範圍，如果說是病患執意搗亂，醫師不認為有出現疏失，也無需保險公司出面處理。

醫責險的好處在於提供醫病協調過程的專業第三方，縮小醫病認知的差距，讓事件快速圓滿解決，當然，在醫美手術後出現不適的情形，第一時間一定要立即通知為你進行手術的醫療院所，趕緊就醫治療，愛美的同時，千萬也要把自己的權益弄清楚，多問一句「有沒有醫責險」，多為自己留一份保障。